आरबीआई की ऋण सीमाएं भारत के सबसे छोटे उधारकर्ताओं के लिए ऋण तक महत्वपूर्ण पहुंच को खतरे में डालती हैं

मुंबई, 3 दिसंबर (केएनएन) अक्टूबर में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने चार छोटे ऋणदाताओं को उनकी अत्यधिक ब्याज दरों पर चिंताओं का हवाला देते हुए नए ऋण जारी करने से रोक दिया था।

जबकि आरबीआई की कार्रवाइयों का उद्देश्य शोषणकारी ऋण प्रथाओं पर अंकुश लगाना था, वे अंतर्निहित मुद्दे – भारत के सबसे कमजोर उधारकर्ताओं के लिए ऋण तक पहुंच – को संबोधित करने में विफल रहे।

लाखों छोटे उधारकर्ताओं, विशेष रूप से पुशकार्ट विक्रेताओं के लिए जो अपने दैनिक व्यवसाय के लिए अल्पकालिक ऋण पर निर्भर हैं, पूंजी की लागत पहले स्थान पर धन तक पहुंचने की क्षमता के लिए गौण है।

आरबीआई की चिंता निराधार नहीं है; 2022 में, इसने छोटे ऋणों के लिए ब्याज दरों पर लगी सीमा को हटा दिया, एक ऐसा कदम जिसका उद्देश्य अधिक लचीले ऋण वातावरण को बढ़ावा देना था।

हालाँकि, इस बदलाव ने अनजाने में उच्च दरों का द्वार खोल दिया, जिसका उपयोग कुछ उधारदाताओं ने कम आय वाले उधारकर्ताओं का शोषण करने के लिए किया है।

एक ठेले वाले का उदाहरण लें जो सुबह 5,000 रुपये उधार लेता है, शाम को चुकाता है और उस पर 30-40 प्रतिशत वार्षिक ब्याज दर ली जाती है।

कागज पर, ब्याज प्रबंधनीय प्रतीत होता है, लेकिन जब दैनिक गणना की जाती है, तो वास्तविक लागत बहुत अधिक होती है। 500 रुपये ब्याज के साथ 4,500 रुपये का ऋण 11.11 प्रतिशत की दैनिक दर या 4,000 प्रतिशत से अधिक की वार्षिक दर पर काम करता है।

जिन उधारकर्ताओं को धन की सख्त जरूरत है, उनके लिए ये दरें, हालांकि बहुत अधिक हैं, शिकारी साहूकारों की तुलना में एकमात्र विकल्प की तरह लग सकती हैं, अन्यथा वे उनकी ओर रुख करेंगे।

ऋण तक पहुंच को सख्त करने के बजाय, आरबीआई को यह सुनिश्चित करने के लिए विनियमन में सुधार पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए कि उधारकर्ता ऋण के चक्र में न फंसें। छोटे ऋणों के साथ प्रमुख चुनौतियों में से एक “सदाबहार” का जोखिम है, जहां उधारकर्ता पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नए ऋण लेते हैं।

यह एक खतरनाक स्नोबॉल प्रभाव पैदा करता है, खासकर जब ऋणदाता संस्थानों में कई उधारों को ट्रैक करने में विफल होते हैं। समाधान कुछ ऋणदाताओं पर प्रतिबंध लगाने में नहीं बल्कि नियामक निगरानी बढ़ाने में है।

सदाबहारता से निपटने के लिए एक आशाजनक उपकरण भारत के खाता एग्रीगेटर ढांचे का उपयोग है, जो उधारकर्ताओं को अपने वित्तीय डेटा को कई उधारदाताओं तक पहुंचने के लिए सहमति प्रदान करने की अनुमति देता है।

इस प्रणाली का उपयोग करके, सूक्ष्म ऋणदाता और एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) उधारकर्ता के इतिहास को साझा और सत्यापित कर सकते हैं, जिससे झूठी या अधूरी क्रेडिट जानकारी के आधार पर कई ऋणों के चक्र को रोका जा सकता है।

इसके अलावा, आरबीआई अपने नियमों में पारदर्शिता को बढ़ावा देकर अधिक सक्रिय दृष्टिकोण अपना सकता है। दोषी ऋणदाताओं के साथ व्यक्तिगत बैठकों के बजाय, आरबीआई को सार्वजनिक दिशानिर्देश और प्रतिबंध जारी करने चाहिए, जिससे अन्य ऋणदाताओं को समान नुकसान से बचने में मदद मिल सके।

यह अधिक मजबूत ऋण देने के माहौल को बढ़ावा देगा और शिकारी प्रथाओं की संभावना को कम करेगा।

अंततः, आरबीआई एक एकीकृत वित्तीय नियामक की वकालत करके दीर्घकालिक सुधार की दिशा में एक साहसिक कदम उठा सकता है। कई देशों में, एक इकाई बीमा से लेकर बांड और बैंकिंग तक वित्तीय विनियमन के सभी पहलुओं की देखरेख करती है।

ऐसा करके, आरबीआई उन लाखों छोटे उधारकर्ताओं की मदद कर सकता है जो भारत की तेजी से विकसित हो रही अर्थव्यवस्था में जीवित रहने और आगे बढ़ने के लिए ऋण पर निर्भर हैं।

(केएनएन ब्यूरो)